Hello Folks,

oggi parliamo del nostro portafoglio, si quello sempre vuoto, anche il giorno dopo in cui ci viene accreditato lo stipendio. Non ci basta piangere quando guardiamo l’estratto conto a fine mese e chiedersi dove diavolo siano finiti i nostri sudati guadagni; vogliamo anche capire perché, nonostante non abbiamo comprato una Ferrari o una villa a Malibù, il saldo sembra sempre più vicino allo zero di quanto vorremmo.

Giusto per essere masochisti, ricordiamo che la maggior parte delle persone vive in uno stato di "anestesia finanziaria". Ricevono lo stipendio, pagano l'affitto, fanno la spesa, si concedono qualche sfizio e poi... puff. I soldi evaporano. Se vi chiedessi ora quanto avete speso in caffè, abbonamenti dimenticati o "stuzzichini tattici" nell'ultimo mese, probabilmente mi rispondereste con un silenzio imbarazzato.

Bene, oggi cambiamo musica. In questo articolo lungo e dettagliato (prendetevi un caffè, vi servirà per non addormentarvi), vedremo come riprendere il controllo della vostra vita finanziaria attraverso il Personal Budgeting. Non è una parolaccia né una dieta punitiva: è semplicemente la mappa per la vostra libertà.

1. Il tracciamento: diventare lo Sherlock Holmes del portafoglio

Il primo pilastro, quello su cui poggia tutta la baracca, è il tracciamento delle spese. Senza questo, state navigando a vista in mezzo a una nebbia fittissima.

Perché tracciare ogni centesimo?

Molti pensano: "Ma sì, so a grandi linee quanto spendo". Spoiler: non lo sapete. Il cervello umano è programmato per ignorare le piccole spese. Quei 2,50€ di commissioni bancarie, quel servizio di streaming che non guardate da mesi, l'euro lasciato nel carrello (i più vecchi e nostalgici ripenseranno alle leggendarie 500 lire nel carrello del film di Aldo, Giovanni e Giacomo)... sommati insieme a fine anno, queste "micro-perdite" formano una voragine.

Tracciare serve a:

• Identificare le falle nel sistema: Dove state perdendo acqua? (Non chiamate l’idraulico, è solo una metafora)
• Ridurre l'ansia: Sapere esattamente dove vanno i soldi elimina l'incertezza.
• Creare consapevolezza: Prima di strisciare la carta, vi chiederete: "Voglio davvero dover segnare questa spesa?".

Strumenti del mestiere

Non serve un supercomputer della NASA. Avete tre opzioni principali:

1. Carta e Penna: Vecchia scuola, romantica, ma scomoda se siete in giro e soprattutto se non volete farvi prendere in giro dalla new gen.
2. Excel o Google Sheets: Il paradiso dei nerd dei dati. Potete personalizzare tutto, creare grafici colorati e sentirvi dei veri broker di Wall Street (tranne che per il conto in banca, lì c’è una bella differenza 😀)
3. App dedicate: (Le mie preferite per chi inizia). Si collegano spesso al conto corrente (ma se preferite potete anche comodamente inserire a mano) e categorizzano tutto in automatico. Comode, veloci, a prova di pigrizia.

Il consiglio operativo: Per i primi 30 giorni, segnate tutto. Anche il chewing-gum comprato in autogrill. Solo così avrete una base dati reale su cui lavorare.

2. Categorizzare: mettere ordine nel caos

Una volta che avete una lista infinita di spese, dovete darle un senso. Non potete avere 500 voci diverse. Dobbiamo creare delle "scatole" logiche.

Le macro-categorie

In genere, il mondo della finanza personale divide le spese in tre grandi gruppi:

A. Spese fisse (le "inamovibili")

Sono quelle che dovete pagare per forza per vivere. Non variano molto di mese in mese e sono spesso automatizzate.

• Affitto o Mutuo.
• Bollette (Luce, Gas, Acqua, Internet, Spazzatura).
• Assicurazioni (se rateizzate, oppure se considerate il rateo mensile a fronte del pagamento annuale)
• Tasse e abbonamenti ai trasporti.

B. Spese (semi) variabili (il "terreno di gioco")

Qui è dove avviene la magia (o il disastro). Sono spese necessarie, ma il cui importo dipende dalle vostre scelte (per questo le chiamo semi-variabili):

• Spesa alimentare (il carrello della spesa).
• Carburante o trasporti occasionali.
• Salute e farmacia.
• Manutenzione della casa o dell'auto.
• Vizi (Sigarette e Slot Machine, consiglio: smettete subito!)

Queste spese sono per metà fisse per metà variabili. Mi spiego meglio: è chiaro che fare la spesa o fare rifornimento all’auto è una spesa fissa, non potete decidere di non mangiare e magari non vi è possibile andare a lavoro a piedi, ma queste spese sono un pò più controllabili delle prime. Potete infatti ottimizzare sulla spesa, consumare meno carburante utilizzando più la bicicletta (o evitando di guidare come in Fast & Furious), smettere di fumare e giocare d’azzardo (qui vincete due volte).

C. Spese discrezionali (Il "piacere della vita")

Queste sono le spese che potreste tecnicamente azzerare senza morire di fame o finire sotto un ponte.

• Cene fuori e aperitivi.
• Hobby e sport.
• Shopping (vestiti, gadget tecnologici).
• Viaggi e tempo libero.

Nota importante: Categorizzare non serve a sentirsi in colpa, ma a capire quale parte del vostro stile di vita sta mangiando la fetta più grossa della torta. Il messaggio non è, privati di un gelato ogni tanto o la pizza il Sabato, ma controlla che non diventino abitudini.

3. La regola d'oro: il budget 50/30/20

Ok, abbiamo i dati e abbiamo le categorie. Ora, come dovremmo dividere i nostri soldi idealmente? Esiste una regola famosissima, adatta a chi parte da zero, che si chiama 50/30/20.

Immaginiamo che il vostro stipendio netto sia di 1.500 euro (in Italia, con questo stipendio, ci si deve ritenere fortunati, purtroppo). Ecco come dovrebbe essere distribuito:

• 50% alle Necessità -> 750 euro: Affitto, bollette, spesa alimentare di base. Se questa categoria supera il 50%, significa che state vivendo "sopra i vostri mezzi" o che il vostro costo della vita (es. l'affitto) è troppo alto rispetto alle entrate.
• 30% ai Desideri -> 450 euro: Netflix, la pizza del sabato sera, quel paio di scarpe nuove. È la parte che rende la vita piacevole. Non va azzerata, ma tenuta sotto controllo.
• 20% al Risparmio e Debiti -> 300 euro: Questa è la vostra quota per il futuro. Serve a creare il fondo di emergenza, a investire o a ripagare debiti velocemente.

Cosa fare se i conti non tornano? Se spendete l'80% in necessità, non disperate. L'importante è esserne consapevoli e cercare di limare dove possibile (magari cambiando fornitore di energia o rinegoziando l'affitto, oppure, ancora meglio, chiedendo il meritato aumento al vostro capo 😀)

4. Trucchi pratici per risparmiare (senza soffrire)

Risparmiare non significa vivere di pane e cipolla. Significa essere efficienti. Ecco alcuni trucchi operativi che potete applicare da domani:

L'effetto caffè

Un caffè al bar ogni giorno costa circa 1,20€ (secondo i dati più recenti in Italia). In un anno sono oltre 400€. Se aggiungete il cornetto, superate gli 800€. Non vi sto dicendo di smettere di andare al bar, ma di chiedervi: "Mi dà davvero così tanto piacere o è solo un'abitudine automatica?". Se riducete a 2 volte a settimana, avete appena risparmiato centinaia di euro senza alcuno sforzo. Fatevi la domanda e poi fate i conti, solo così riuscirete ad elaborare uno schema mentale costo-beneficio.

La regola delle 24 ore (o dei 30 giorni)

Volete comprare l'ultimo modello di smartphone? Aspettate 24 ore. Se dopo un giorno lo volete ancora con la stessa intensità, valutate l'acquisto. Se è un acquisto importante (sopra i 200€, ma decidete voi questa soglia sulla base del vostro reddito e delle vostre spese), aspettate 30 giorni. Nove volte su dieci, l'impulso svanirà e capirete che non ne avevate davvero bisogno.

Automatizzate il risparmio

Questo è il trucco definitivo. Non aspettate fine mese per vedere "cosa resta" (e piangere sotto il cuscino 😭) da risparmiare (spoiler: non resterà nulla). Appena arriva lo stipendio, spostate automaticamente i vostri 200 o 300 euro su un altro conto o su un fondo dedicato. Pagate prima voi stessi. Quello che resta è quello che potete spendere.

La sfida del "no spend month"

Una volta all'anno, provate a fare un mese in cui comprate solo lo stretto necessario (cibo e bollette). Niente shopping, niente cene fuori. È un ottimo modo per resettare il proprio rapporto con il consumo e dare una bella spinta ai risparmi. Vi accorgerete subito che in effetti non avete rinunciato a chissà quali cose e avrete un boost di denaro che vi sembrerà caduto dal cielo.

5. Il fondo di emergenza: il tuo paracadute finanziario

Prima di pensare a investire in azioni, criptovalute o quadri fiamminghi (anche le opere d’arte hanno un valore, non solo culturale, ne parleremo), dovete costruire il vostro Fondo di Emergenza.

Cos'è? È un gruzzolo di soldi messo da parte, intoccabile, che serve solo per le vere emergenze:

• Si rompe la caldaia in pieno inverno (e non avete intenzione di incendiare casa accendendo un fuoco).
• L'auto decide di lasciarvi a piedi (e fare 50 km al giorno in bicicletta non vi passa neanche per l’anticamera del cervello)
• Perdete improvvisamente il lavoro (e ne iniziate subito un altro: la ricerca del lavoro)

Quanto deve essere grande? Idealmente, dovrebbe coprire dai 6 mesi a 12 mesi delle vostre spese vive. Se spendete 1.200€ al mese, il vostro fondo dovrebbe essere tra i 7.200€ e 14.400€.

Avere questi soldi in banca vi permette di dormire sonni tranquilli. Non è "denaro fermo", è "assicurazione sulla serenità". Se poi la vostra banca vi offre anche un conto deposito (non vincolato, mi raccomando) allora meglio ancora! Guadagnate qualche soldino anche su quelli.

6. Monitorare e aggiustare il tiro

Il budgeting non è un evento unico, è un processo. Una volta al mese, sedetevi (magari con un bicchiere di vino, per rendere la cosa meno traumatica) e guardate i vostri progressi.

• Avete rispettato i limiti?
• C'è stata una spesa imprevista? (Tranquilli, capita).
• Potete ottimizzare qualche abbonamento?

Non siate troppo duri con voi stessi. Se un mese sballate il budget per un compleanno o una vacanza, va bene. L'importante è tornare in carreggiata il mese dopo.

7. Oltre il risparmio: far fruttare i soldi

Una volta che siete diventati maestri del budget (vi immagino con una cintura nera a combattere contro, non saprei, dei monaci buddisti, maestri di moderazione e frugalità), che avete tracciato tutto e che il vostro fondo di emergenza è pieno, allora (e solo allora) potete iniziare a guardare al mondo degli investimenti.

Il risparmio vi protegge dal presente, ma l'investimento costruisce il vostro futuro. Grazie all'interesse composto (che il mitico Albert Einstein definì l’ottava meraviglia del mondo), anche piccole somme messe da parte con costanza possono diventare montagne di soldi nel lungo periodo. Ma di questo, Folks, ne parleremo in un altro appuntamento.

Conclusione: la vostra libertà inizia oggi

Gestire i propri soldi può sembrare noioso, complesso o addirittura spaventoso. Ma la verità è che il denaro è un ottimo servitore, MA un pessimo padrone. Se non lo controllate voi, lui controllerà voi, decidendo dove potete vivere, cosa potete mangiare e quanto tempo dovete passare a lavorare (immagino che adesso vi venga voglia di fare come il protagonista di Fight Club 🤜).

Iniziare a fare personal budgeting è l'atto di ribellione più grande che possiate fare contro un sistema che vi vuole consumatori inconsapevoli e perennemente in ansia.

E io pago! (dice sempre il mitico Totò) Sì, ma ora sapete esattamente perché, quanto e soprattutto dove vanno a finire quei soldi. Capire questo è il primo passo per smettere di essere vittime del proprio estratto conto e diventare architetti della propria libertà.

Anche voi soffrite quando vedete il saldo che scende e iniziano a chiamarvi per proporvi prestiti personali a tassi da usura o avete finalmente deciso di prendere in mano le redini del vostro futuro finanziario?

A proposito, sull’app di PortFolk (di cui abbiamo parlato nello scorso post), trovate l’utilissima funzione per il money management, che vi aiuta a capire come gestire le vostre finanze personali e quanto investire.

Alla prossima,

Dom.